АСТ «Вексель» – активний учасник
впровадження іпотечного кредитування |  | З 1 січня 2004 р. набув чинності Закон України «Про іпотечне кредитування». Прийняття цього закону зумовлене необхідністю врегулювати механізм кредитування, що здійснюється під заставу нерухомого майна. До прийняття нового закону в разі передачі нерухомості у заставу сторони керувалися загальними положеннями Закону України «Про заставу», який не передбачав спеціальних умов здійснення такої операції. Законом урегульовано більшість питань, що мають підвищити ефективність операцій кредитування під заставу нерухомості.
Говорячи про очевидні переваги нововведень, слід відзначити, що кредитним установам новий закон дозволить зменшувати кредитний ризик через отримання більш надійного і, зрештою, ліквідного предмету застави. Натомість позичальники можуть сподіватися на зниження розміру початкового внеску і збільшення максимального терміну надання кредиту. Користь для позичальників полягає і в можливих змінах у тарифній політиці страхових компаній. Відповідно до норм закону страховики продовжують надавати свої послуги в обов’язковому порядку при передачі нерухомості в іпотеку. Одночасно, за певних обставин, можна чекати на прийняття постанови Кабінету Міністрів України, що регулюватиме цей вид страхування.
Але закон не вирішив усіх існуючих питань. Ще необхідно прийняти низку підзаконних актів, що регулюватимуть механізми іпотечних операцій та гарантуватимуть право суб’єктів на їх здійснення.
Одним із кроків на цьому шляху став методико-практичний семінар з питань іпотечного кредитування в Україні, який відбувся на початку лютого в комплексі «Пуща Озерна». Семінар «Уніфікація стандартів житлового іпотечного кредитування» організований Українською національною іпотечною асоціацією (УНІА) разом з Національним банком України (НБУ) та за підтримки Світового банку і Європейського банку реконструкції і розвитку (USAID). Основною темою семінару було обговорення стандартів житлового іпотечного кредитування (далі Стандарти), розроблених і запропонованих УНІА.
Серед ряду питань, що стосувалися процедури здійснення іпотечного кредитування та надання кредитним установам прав на її здійснення, розглядалось і питання страхового забезпечення цих операцій. На жаль, у роботі методико-практичного семінару брали участь поставники лише трьох страхових компаній. Не зважаючи на те, що страховий захист є важливим компонентом здійснення іпотечного кредитування (твердження, яке не викликає сумнівів, коли йдеться про автокредитування із відповідною заставою), норми Стандартів часом не були достатньо обґрунтовані, що викликало жваву дискусію. Представники АСТ «Вексель» взяли активну участь в обговоренні тексту Стандартів.
Слід відзначити, що офіційна зустріч банкірів і страховиків мала велике значення для налагодження ефективного механізму взаємодії сторін, які беруть участь у житловому іпотечному кредитуванні. Представники АСТ «Вексель» запропонували внести ряд принципових змін. А саме, ввести в обов’язковому порядку страхування втрати майнових прав на власність і відкоригувати спірні пункти статей Стандартів у частині страхування. Проте окремі норми Стандартів у частині страхового захисту іпотеки були термінологічно неврегульовані, наприклад вимога стосовно того, що пакет страхового відшкодування має бути адекватної вартості, що за відсутності чіткого визначення терміну адекватна вартість втрачає будь-який сенс. Інші вимоги були недостатньо обґрунтовані, зокрема стосовно обов’язкового укладання угоди про страхування життя позичальником до моменту отримання житлового іпотечного кредиту, що за відсутності визначення механізму страхування (ризикове або накопичувальне страхування) залишає багато запитань. Окремі норми просто не враховували важливі принципи надання страхового захисту – і загальні, і стосовно окремих видів страхування. Зокрема обмеження розміру страхового відшкодування обсягом, який дорівнює залишку заборгованості та нарахованих на нього відсотків. Перша частина цього твердження безпідставно позбавляє вигодонабувачів права на отримання повного відшкодування, яке відповідає реальній вартості об’єкту страхування (та іпотеки), обмежуючись лише розміром зобов’язань перед кредитором, друга – безпідставно передбачає можливість за рахунок страхування майна (саме на підставі цієї ліцензії страхова компанія здійснюватиме страхування об’єкту іпотеки), отримати відшкодування в частині втраченої вигоди (яка є об’єктом страхування фінансових ризиків, що, в свою чергу не передбачається законом здійснювати в обов’язковому порядку). І нарешті, ще одна проблема – спроби встановити мінімальний розмір статутного фонду страховиків, що матимуть право страхувати іпотечні операції, на рівні 1,5 млн. євро. У зв’язку з цим виникає питання: чому ця межа не була проведена на рівні 2, 5 або більше млн. євро? Серед великої кількості положень, що викликали питання, були й інші, менш принципові норми, але їх кількість зайвий раз підтверджувала необхідність доопрацювати текст Стандартів.
Зрештою, семінар на тему: «Уніфікація стандартів житлового іпотечного кредитування» підкреслив необхідність продовження активної роботи над розробкою норм і стандартів іпотечного кредитування та застосування страхового захисту в цій сфері.
Спеціалістами АСТ «Вексель» уже розроблено низку сучасних страхових програм, орієнтованих на страховий захист операцій іпотечного кредитування. За консультаціями з питань страхування звертайтеся до Центральної дирекції та регіональних представництв товариства «Вексель».Сергій КОРОТЕНКО,
начальник управління
продажу страхових продуктів
Ліцензія МФ серії АА №239222 від 31.03.1997 р.
|
| |
