Ставлення до страхування в нашій країні ще не сформувалося. З одного боку, ми читаємо публікації про діяльність тих чи інших страхових компаній. З іншого – чуємо про недовіру споживачів до представників цього бізнесу. Причин такої недовіри багато – це історичні традиції, рівень економічного розвитку країни, рівень життя населення, рівень підготовки менеджерів, репутація українських страховиків тощо. Крім того, більшість населення нашої країни взагалі не користувалися страховими послугами і знають лише про їхнє існування, а юридичні особи у своїй діяльності користуються лише майновим страхуванням та обов’язковими видами, передбаченими законодавством.
В умовах росту ринку страхування та економіки в цілому залишається актуальним питання довіри потенційних споживачів до страхового бізнесу та до страхової компанії.
Перш, ніж заслужити довіру у клієнтів, страховикам доводиться долати недовіру. Тобто ми починаємо не з нуля, а з великого мінусу. У спадок сьогоднішнім компаніям залишився ринок, що пережив кризу неплатежів Держстраху, а також кризу середини 90-х років, коли деякі компанії відмовили у виплаті відшкодування своїм клієнтам. Тому відновлення довіри – довготривалий процес. Основний фактор, що впливає на довіру, – це час.
Наступним фактором є стабільні показники роботи компанії та політика виплат страхового відшкодування. Минулий рік яскраво продемонстрував значне зростання виплат в сегменті реального страхування. Страхові платежі та страхові виплати за видами страхування (наростаючим підсумком) подано в табл.1.
Якщо проаналізувати цей показник по мікрорівнях, взявши статистику надходжень та виплат по фізичним особам однієї компанії, у нашому випадку АСТ «Вексель», можна зробити певні висновки (табл.2).
Не менш важливим фактором є інформаційна політика компанії, її інформаційна відкритість, зокрема доступ клієнтів до інформації, публікація всіх новин компанії, дані про стан портфеля. Крім того, дуже важливу роль, як і в будь-якому бізнесі, відіграє реклама та «ім’я» компанії. Від того, наскільки продумано та ефективно організована рекламна кампанія страховика, залежить, яка складеться думка про цю страхову компанію у пересічного громадянина, якому важко проаналізувати інші важливі аспекти діяльності компанії, що стосуються, передусім, платоспроможності та фінансової надійності.
Одним з ефективних шляхів підвищення довіри до страховиків та збільшення користування страховими послугами є запровадження обов’язкових видів страхування. В Україні 33 обов’язкових види страхування, але не всі вони є загальноприйнятими. Наприклад, такий вид страхування, як «Страхування ліній електропередач та перетворюючого обладнання передавачів електроенергії від пошкодження внаслідок впливу стихійних лих або техногенних катастроф та від протиправних дій третіх осіб» не застосовується в жодній країні світу. Міжнародного досвіду з цього виду страхування немає, економічні інтереси страхувальника вони не забезпечують, і страховикам не вигідні. Не хочуть додаткових витрат і споживачі. Зокрема, коли ми говоримо про страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, Україна не винаходить велосипед. Люди починають цікавитися з роботою страхових компаній, починають про це говорити, порівнювати ціни та якість обслуговування як на етапі укладання договору страхування, так і на етапі виплати страхового відшкодування.
Якщо аналізувати сьогоднішню ситуацію на ринку страхування фізичних осіб, то можна говорити про такі види страхування:
1) автомобільне страхування;
2) цивільна відповідальність власників транспортних засобів за звичайними договорами та за додатковими договорами («Зелена карта»);
3) нещасні випадки;
4) виїзд за кордон;
5) медичне страхування;
6) страхування квартир та нерухомості.
Більшість з цих видів страхування або обов’язкові в нашій країні, або обов’язково необхідні при подорожуванні до іншої країни, або нав’язуються при отриманні паспорту чи медичному обслуговуванні в лікарні, або пов’язані з необхідністю страхування заставного майна (банківські послуги та кредитування почали стрімко розвиватися, особливо споживче кредитування). І лише невелика частка (проте зростаюча з кожним роком) належить свідомим страхувальникам – громадянам, які з року в рік, користуючись страховими послугами, оцінили переваги самого страхування та додаткових послуг.
Серед таких клієнтів значну роль відіграють так звані VIP-клієнти – фізичні та юридичні особи. VIP-клієнти фізичні особи – це люди не бідні, в страхових послугах зацікавлені, адже реально володіють тим, що потребує захисту, в тому числі страхового (страхові платежі близько 1 000 дол. США на рік та більше). До таких клієнтів можна віднести громадян з достатком вище середнього – керівники великих корпорацій, менеджери вищої ланки, приватні підприємці тощо. На ринку страхування України мало програм, спеціально розроблених для VIP-страхувальників, але більшість VIP-страхових продуктів відрізняється від стандартних лише якістю сервісу та додатковими потураннями для заможних клієнтів. Проте попит на певні послуги, які можна віднести до VIP-страховки, на ринку вже є.
До особливого прошарку VIP-клієнтів також можна віднести різних знаменитостей та відомих людей, укласти договір з якими для страхової компанії є також додатковою рекламою. Таке страхування було започатковано приблизно 80 років тому в Голівуді. В числі перших була легендарна Марлен Дітріх, що застрахувала свій голос на один мільйон доларів США. З 1982 року після нападу на відому актрису Терезу Салдана ввійшло в моду страхування обличчя. Зокрема, відома топ-модель Клаудія Шиффер оцінила своє обличчя в 5 млн. дол. США. Крім того, застрахувати особисті речі, нерухомість, автомобіль також є дуже престижним.
Робота з такими клієнтами дуже цікава та потребує особливого підходу як з точки зору специфічності клієнту, так і з точки зору актуарних розрахунків. Адже статистика в цьому випадку неможлива і правильність визначення страхового тарифу відіграє велику роль.
Поряд зі страхуванням VIP-клієнтів провідні страхові компанії України займаються розробкою та розвитком страхових продуктів для споживачів з середнім та нижче середнього доходом.
Страхова компанія «Вексель» постійно намагається (досить успішно) розробляти та впроваджувати нові, удосконалювати існуючі програми з різних видів страхування, орієнтовані саме на споживача з середнім доходом та нижче середнього, керуючись принципом комплексного підходу до страхового захисту та доступної вартості. До таких програм належать програми по страхуванню автотранспорту: «КАСКО-економ», «КАСКО-стандарт», «КАСКО-святковий»; програми зі страхування житла «Вексель-житлоекспрес», «Вексель-житло»; програми медичного страхування: «Сімейний лікар», «Поліклініка», «Аптека». Останні на сьогоднішній день є найперспективнішими видами страхування, адже державна безкоштовна медицина в нашій країні перебуває в занедбаному стані, а медичне страхування з одного боку підвищує якість надання медичних послуг (контроль з боку страхової компанії за рівнем обслуговування клієнтів), з іншого – це додаткові інвестиції у цю галузь та відповідно розвиток. Віта ПОПЛАВСЬКА
начальник відділу страхування
заставного майна АСТ «Вексель»
Ліцензія МФ АА №239222 від 31.03.97 р., Ліцензія МФ АА №239248 від 03.11.98 р.
НАША ПОШТАДоброго дня, шановна редакціє газети «Обрій ПІБ»,
високоповажний Володимире Павловичу!
З душевною вдячністю і безмежними щирими побажаннями звертається до Вас шкільна спільнота Мужилівської ЗОШ І-ІІ ступенів, що на Тернопільщині. Надзвичайно святковим видався першовересень у нашій школі. Саме завдяки Вашій щедрості, безмежній доброті у нашій школі з’явилися комп’ютер та принтер. Ми задоволені, вони стануть корисними у навчально-виховній роботі.
Слова щирої вдячності адресуємо і керівнику Тернопільської обласної організації ПНЕРУ Ярославу Володимировичу Соляру та його однодумцям, які особисто привезли до школи ці подарунки. Ми розділяємо з Вами нашу святкову радість, веселі дитячі усмішки, бадьорий настрій.
Нехай душа у Вас ніколи не старіє, На білій скатертині буде хліб і сіль, Своїм теплом Вас завжди сонце гріє, Слова подяки линуть звідусіль. Ми Ваші вдячні шанувальники.
З повагою, за дорученням
педколективу та учнів школи
Г. ЦЯПУТА, голова профорганізації
|
