Сьогодні страхування якнайкраще може дати відповідь на запитання про ціну стабільності в житті, а також ціну багатства, свободи та комфорту. Залежно від характеру світосприйняття перша чи друга частина цього питання є першочерговою. Цінуємо ми можливість контролювати та спрямовувати своє життя у необхідному напрямку чи більшою мірою турбуємось про надбані цінності – ми все одно прагнемо зберегти існуючий порядок речей або покращити його.
Афоризм «мій дім – моя фортеця» останнім часом втрачає свою алегоричність. Адже з кожним роком, спостерігаючи характер забудови територій навколо Києва, помічаєш, що садиби все більше стають схожими на справжні невеличкі фортеці з високими парканами та сторожками, захищаючи спокій та «прайвесі» своїх власників. Тому, хоч би як ми запевняли себе щодо власної недоторканності та свободи від зовнішніх факторів, наші вчинки виявляють наше занепокоєння з приводу і без нього.
Відтак виникає цілком логічне запитання: «Мій дім – моя фортеця, але хто захистить його?». Комусь воно видасться нелогічним, для інших – дуже актуальним, однак той факт, що останнім часом більша частина наших клієнтів звертається з питанням про можливість та варіанти страхування нерухомості та особистого майна, змушує АСТ «Вексель» розробляти нові страхові продукти та розповідати про них на шпальтах видань.
Стандартне страхування майна передбачає фінансове відшкодування втрат, спричинених пожежею, стихійним лихом, аварією або діями злочинців. Таким чином, уклавши договір страхування та визначивши в ньому вартість свого будинку (квартири) та його речей в ньому, ви здобуваєте зобов’язання страховика відшкодувати вартості втраченого майна у разі настання страхового випадку.
Однак за представленою досить простою схемою взаємодії між сторонами договору страхування стоїть певна кількість нюансів, які варто і слід обговорити під час укладання договору страхування.
Практично завжди, звертаючись до страховика і зупиняючи остаточний вибір на тій чи іншій компанії, клієнт зважає, насамперед, на вартість страховки. Це досить правильно з огляду на турботу про сьогоднішній сімейний або особистий бюджет, однак є досить непередбачливим з точки зору суті та призначення страхування.
Така ситуація, найімовірніше зумовлена існуючим стереотипом, нібито договір страхування є чимось настільки складним, а іноді й свідомо заплутаним, що розібратись в його умовах немає ніякої можливості. Виникає запитання: навіщо тоді взагалі звертатися до страхування, якщо робити це наосліп? Купуючи овочі або аудіотехніку в магазині, ми намагаємось зіставити їх цінові та якісні характеристики, хоча не є при цьому ані агрономами, ані програмістами.
Відповідно до Закону України «Про страхування» договір страхування повинен містити:
• реквізити страховика;
• реквізити застрахованої особи (зискоотримувача);
• об’єкт страхування (перелік об’єктів); страхову суму;
• перелік страхових випадків;
• розмір страхового платежу і термін його сплати; страховий тариф;
• термін дії договору; порядок зміни і припинення дії договору;
• умови здійснення страхової виплати;
• причини відмови у страховій виплаті;
• права та обов’язки сторін і відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору;
• інші умови за згодою сторін.
Насправді основних умов у договорі страхування лише декілька і вони досить прості та доступні, а саме:
• страхова сума (вартість застрахованого майна, яку, як правило, встановлюєте ви самі);
• страхові випадки (небезпеки, від яких ви бажаєте бути застрахованими) ;
• перелік майна та послуг, на які поширюється страховий захист;
• франшиза (частина збитку, яку ви готові відшкодувати за власний рахунок);
• строк дії договору.
Інші умови страхування або встановлюються страховиком (такі як страховий тариф – вартість страхування), або є настільки загальними, що регулюються Законом України «Про страхування» та затверджуються Міністерством фінансів в межах Правил страхування (порядок зміни і припинення дії договору; умови здійснення страхової виплати; причини відмови у страховій виплаті; права та обов’язки сторін і відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору), або просто вносяться в договір на основі документів та побажань клієнта (реквізити страхувальника, застрахованого та зискоотримувача).
То що ж необхідно знати про основні умови договору страхування?
Страхова сума може бути встановлена в трьох варіантах:
• у розмірі заявленої вартості майна – найбільш поширений варіант для будь-якого виду нерухомості;
• у розмірі відновлювальної вартості – варіант для елітних та ексклюзивних об’єктів страхування;
• у розмірі ліміту відповідальності страхової компанії – економний варіант, що застосовується в експрес страхуванні типових квартир.
При страхуванні майна по заявленій вартості страхова сума встановлюється, виходячи з побажань клієнта, однак в жодному разі не перевищує ринкову вартість такого майна, а відтак враховує його амортизацію (знос, втрата у вартості за період використання). При виплаті страхового відшкодування страховик також має врахувати амортизацію, а відтак він може бути змушений сплатити за заміну втраченого у пожежі кахлю чи шафи на 1 – 20% менше від вартості нових аналогічних елементів оздоблення та інтер’єру. Даний варіант найкращим чином підходить для стандартних будівель, в яких не здійснювались ексклюзивні ремонтні роботи, а відтак при їхньому відновленні не виникне особливих ускладнень з відновлювальними роботами, аналогічними будівельними та оздоблювальними матеріалами та сплатою їхньої вартості.
Дещо інша ситуація з ексклюзивними та елітними будівлями, а також відповідними інтер’єром та ремонтом, здійснення якого вимагало не просто підбору типових будматеріалів, а особливого дизайну та якості здійснюваних робіт, матеріалів та навіть витрат часу з боку власника помешкання. В цьому випадку ринкова оцінка не завжди може бути адекватною ринковій вартості та значущості створеного затишку для самого господаря. Виходом в такій ситуації є страхування за відновлювальною вартістю, коли при розрахунку страхової суми враховується вартість ексклюзивних робіт та матеріалів, що використовувались в процесі оздоблення приміщення та можуть бути необхідні в разі його відновлення після страхового випадку. В такому випадку страхова сума, що перевищує ринкову вартість, буде більш адекватною вартості житла для його власника.
І нарешті для власників типових міських квартир, які ставляться до власного житла, як до даху над головою в період перебування поза робочим місцем, існує варіант установлення страхової суми в розмірі певного ліміту, незалежно від реальної вартості майна, наприклад 30 000 грн. за саму квартиру та 15 000 грн. – за оздоблення, інтер’єр та майно всередині приміщення. Даний варіант зручний для наших клієнтів тим, що договір страхування може бути укладений без здійснення огляду житла та складання опису застрахованого майна, а також за помірною ціною. Відшкодування за таким договором буде здійснюватись у межах, що не перевищують обумовлені ліміти, тому при незначних збитках воно не буде нічим відрізнятись від відшкодування за звичайним договором , однак при максимальних (що призводять до руйнувань або значних пошкоджень при пожежі, вибуху, землетрусі, просіданні ґрунту тощо) може виявитись недостатнім, але в будь-якому разі дозволить не залишитись без даху над головою.
Усі зазначені варіанти мають свої переваги, головне правильно співвіднести вартість майна, свої вимоги до страхового відшкодування та вартість страховки.
Другий важливий варіант, що впливає як на ціну страхового полісу, так і на виплату відшкодування – це перелік страхових випадків. Важливо розуміти, що недостатньо просто застрахувати свій дім від якогось певного лиха та очікувати відшкодування при будь-якій неприємності. Застрахувавши житло від пожежі, неможливо отримати відшкодування при залитті водою, тим більше квартири сусіда. Застрахувавшись від повного знищення будівлі, неможливо отримати відшкодування в разі появи тріщини у стіні тощо.
Стандартний перелік страхових випадків при страхуванні майна включає:
• пошкодження або знищення майна внаслідок пожежі та вибуху (вогневі ризики);
• пошкодження або знищення майна внаслідок удару блискавки, землетрусу, просідання ґрунту, бурі, смерчу, повені, граду тощо (ризики стихійних лих);
• пошкодження або знищення майна внаслідок аварії водопровідних, обігрівальних, каналізаційних та протипожежних систем, а також потрапляння води із сусідніх приміщень (ризик аварії);
• пошкодження, знищення або викрадення майна внаслідок противоправних дій третіх осіб (включаючи крадіжку, пограбування та вандалізм);
• пошкодження або знищення майна внаслідок падіння на застраховане майно дерев та інших об’єктів, а також наїзд транспортних засобів.
Даний перелік страхових випадків покриває практично всі небезпеки, які можуть статись із майном, хоча якщо страхувальника цікавить страховий захист від яких-небудь специфічних ризиків, вони також можуть бути включені в страховий поліс на особливих умовах.
Тепер декілька слів про франшизу. Остання є стандартною умовою будь-якого договору страхування і гарантує страховику те, що його клієнт, придбавши страховку, не почне менш дбайливо ставитись до свого майна. Розмір франшизи вказує на кількість грошей, які страхувальник сплатить із власної кишені при настанні страхового випадку. Вона може скласти від 100 гривень до кількох тисяч, залежно від загальної вартості застрахованого майна. Крім того, між розміром франшизи й тарифом існує чітка залежність – чим меншою є франшиза, тим більшим є страховий тариф і навпаки. Існують варіанти і безфраншизного страхування, однак припускається це лише в одиничних випадках або в елітних програмах страхування..
Щодо періоду дії договору страхування варто пам’ятати дві речі: по-перше, якщо ваш договір страхування передбачає сплату страхової премії у кілька платежів, то в разі несплати чергового платежу договір страхування може втратити свою чинність. По-друге, слід пам’ятати про період дії договору та дату його закінчення, щоб не потрапити в ситуацію, коли при настанні страхового випадку виявиться, що за подовження дії договору страхування на наступний рік не сплачено. Для постійних клієнтів деякі страховики надають пільговий місяць для переукладання договору страхування, протягом якого страховик безкоштовно несе відповідальність по застрахованому майну.
Орієнтуючись у поданих поняттях, можна досить просто визначити для себе прийнятний варіант страхування: чи то експрес-страхування на час відпустки за мінімальні гроші, чи то стандартне або навіть елітне страхування від усіх ризиків протягом року.
Спілкуючись із клієнтами, ми побачили, що класичний страховий продукт далеко не завжди здатний задовольнити весь спектр запитів страхувальника. Тому нами була розроблена оригінальна програма страхування «Вексель-житло-еліт», яка передбачає організацію та сплату страховиком за екстрену допомогу в ситуаціях, які здатні призвести до збитків по застрахованому майну. Крім того, власники полісу по даній програмі будуть звільнені від усіх проблем, пов’язаних зі збиранням документів стосовно страхового випадку та визначення розміру збитків, страховик та асистуюча компанія візьмуть на себе вирішення проблем, пов’язаних з відновленням пошкодженого або втраченого майна в первинному вигляді або заміні на аналогічне. Ефект для нашого життя досить незвичайний: сантехнік у випадку екстреного виклику прибуває на місце протягом півгодини з повним набором інструментів та необхідних деталей і за незначний відрізок часу (якщо це в принципі можливо) усуває несправність, що загрожувала, наприклад, затопленням. Та сама історія із викликом слюсаря при втраті ключів або пошкодження вікон, не кажучи вже про газовика.
Таким чином, відмінність даної страховки від стандартної полягає в тому, що клієнт страхової компанії отримує не просто фінансове відшкодування збитків, але й повний сервіс із відновлення та заміни пошкодженого або втраченого майна. Це значить, що ми прагнемо забезпечити комфорт клієнтам навіть у найменш приємних ситуаціях.
Сподіваюсь, вас уже цікавить вартість наших страхових програм – звертайтесь до Центральної дирекції, філій та представників АСТ «Вексель» в усіх регіонах України.
Андрій БРІЦИН,
начальник відділу
методології і маркетингу АСТ «Вексель»
Центральна дирекція АСТ «Вексель»01034, м. Київ, вул. Ярославів Вал, 7
тел./факс: (044)212 34 23, 212 3368
E-Mail: info@vek.kiev.ua Донецька філія АСТ «Вексель»83049, м. Донецьк,
вул. Куйбишева, 80
тел./факс: (062) 385-45-86
E-Mail: veksel@farlep.net Одеська філія АСТ «Вексель»65026, м. Одеса,
вул. Пушкінська, 36
тел./факс: (0482) 22-66-54, 21-70-62
E-Mail: veksel@paco.net Західна філія АСТ «Вексель»46008, м. Тернопіль,
вул. Медова, 2, к. 18
тел./факс: (0352) 25-29-03, 22-60-12
E-Mail: office@veksel.te.ua Харківська філія АСТ «Вексель» 61082, м. Харків,
пл. Свободи, 5, 1-й під’їзд, к.117
тел./факс: (0572) 17-55-64, 40-81-76, 47-40-92 Закарпатська філія АСТ «Вексель»88000, м. Ужгород,
вул. Берчені, 14
тел./факс: (03122) 3-63-13
E-Mail: veksel@mail.uzhgorod.ua Дніпропетровська філія АСТ «Вексель»49070, м. Дніпропетровськ,
вул. Леніна, 17
тел./факс: (056) 744 87 42 Ліцензія Міністерства фінансів України АА №239222 від 31.03.97
|
